Hypotéka na jednu výplatu: Koľko eur z príjmu vám musí ostať, aby ste nežili v neustálom strese?
Platiť bývanie z jediného účtu môže prinášať pocit nezávislosti, no zároveň so sebou nesie plnú zodpovednosť. Kým dvojica dokáže dočasný výpadok jedného platu vykryť zo sekundárnej mzdy, pre človeka žijúceho samostatne znamená nečakaná PN-ka či strata práce okamžitý pokles likvidity pokojne aj na nulu.
Bankový strop nie je váš limit
Regulačné pravidlo Národnej banky Slovenska umožňuje, aby celková suma všetkých splátok mesačne dosahovala maximálne 60 % z čistého príjmu po odpočítaní životného minima. Ide však o hraničný legislatívny strop pre bankový sektor, nie o odporúčanú hranicu pre zdravé financie. Z pohľadu osobných financií je pre človeka žijúceho samostatne reálne bezpečná hranica splátky hypotéky na úrovni 30 % až 35 % čistého mesačného príjmu.
Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úvery vo VÚB banke, hovorí: „Pri hypotéke z jednej výplaty je kľúčové nečakať, kým sa dostanete do omeškania so splácaním. Ak pocítite, že je váš príjem ohrozený, prvým krokom je okamžitá komunikácia s bankou.“
Modelový rozpočet pri plate 1 300 eur v čistom
Pri čistom príjme 1 300 eur a hypotéke 90 000 eur so splatnosťou na 30 rokov pri úroku 3,79 % p. a. s mesačnou splátkou 419 eur odchádza na úver necelá tretina výplaty. Bývanie aj so všetkými energiami a fondom opráv ukrojí pod polovicu príjmu (47,6 %).
Finančný vankúš pre jednotlivca
Pri odkladaní 180 eur mesačne trvá dosiahnutie základného vankúša vo výške trojnásobku mesačných nákladov (3 360 eur) približne 1,5 roka (18,7 mesiaca). Na šesťnásobok mesačných nákladov (6 720 eur) je potrebná sporiaca disciplína počas 3,1 roka (37,3 mesiaca).
Štefan Hronec, expert na finančné vzdelávanie vo VÚB banke, radí: „Najčastejšou chybou býva snaha usporiť to, čo ostane na konci mesiaca. Pri hypotéke pre jedného odporúčame nastaviť trvalý príkaz na sporiaci účet hneď na druhý deň po príchode výplaty.“
Dve poistky, ktoré vás zachránia pri výpadku príjmu
Poistenie schopnosti splácať úver môže prevziať platby splátok v prípade dlhodobej práceneschopnosti, ošetrovania člena rodiny či straty zamestnania. Kombinácia sporenia a flexibility – odklad istiny či predĺženie doby splácania – poskytne potrebný čas na nájdenie novej práce alebo zotavenie bez stresu z možnej straty bývania.
Ako teda na hypotéku z jednej výplaty bez neustáleho strachu?
Pre človeka žijúceho samostatne je ideálna splátka na úrovni 30 až 35 % čistého mesačného príjmu. Vždy si nechávajte rezervu pre prípad, že stúpnu úrokové sadzby pri refixácii alebo sa zvýšia náklady na energie. Nastavte si trvalý príkaz na 10 až 15 % z výplaty na sporiaci účet okamžite v deň, keď vám príde mzda.
Na začiatku splácania ste najzraniteľnejší. Držte si poistenie schopnosti splácať minimálne dovtedy, kým vaša hotovostná rezerva na sporiacom účte nedosiahne aspoň šesťnásobok povinných mesačných výdavkov.
