Nájmy rastú, hypotéky sú nedosiahnuteľné. Ako mladí Slováci bojujú o vlastné bývanie?
Mať vlastné bývanie je v dnešnej dobe téma, ktorá zaujíma najmä mladých ľudí. Zmeny na finančnom trhu, rast cien nehnuteľností a úrokových sadzieb zmenili pravidlá hry. Pred pár rokmi stačilo prísť do banky, vypýtať si úrok pod jedno percento a človek odchádzal s kľúčmi od nového bytu. Dnes nájom hltá polovicu výplaty a pri pohľade na hypotekárnu kalkulačku mnohým zamrzne úsmev.
Slovensko patrí medzi krajiny, kde je vlastníctvo nehnuteľnosti veľmi silnou preferenciou. Záujem o hypotéky stále pretrváva, no je racionálnejší a citlivejší na dostupnosť bývania. Mladí ľudia si viac prepočítavajú, či si môžu hypotéku bezpečne dovoliť, zvažujú alternatívy a porovnávajú ich, pretože ceny nehnuteľností a splátky hypoték sú v súčasnosti veľmi citlivou témou.
Kto žiada o prvú hypotéku
Pri prvej hypotéke vidíme najčastejšie mladé páry, ktoré majú jasnú predstavu o svojom bývaní, dostatočný príjem a nasporené vstupné peniaze potrebné k získaniu nehnuteľnosti. Pri dvoch príjmoch je možnosť získať hypotéku oveľa vyššia, ako keď je človek sám. Aj jednoosobový žiadateľ môže získať hypotéku, ale skôr v lokalitách, kde sú ceny nehnuteľností nižšie, alebo ak má veľmi dobrý príjem a nasporené vlastné peniaze.
Mladí ľudia si v súčasnosti môžu dovoliť bývanie aj bez pomoci rodiny, ale je to v lokalitách, kde ceny nehnuteľností nerástli príliš vysoko, alebo ide o staršie či menšie byty. Vo väčších mestách alebo tam, kde sú ceny nehnuteľností naozaj vysoké, je pomoc rodiny nevyhnutná. Rodina pomáha vstupným kapitálom, vstupuje do úveru ako spoludlžník alebo ručí nehnuteľnosťou.
Spoludlžníctvo rodičov
Rodičia vstupujú do úverového vzťahu vtedy, ak mladí nemajú dostatočný príjem. Banka potom môže prepočítavať obidva príjmy a hypotéku môžu mladí získať aj vo vysnívanej lokalite. Spoludlžníctvo rodičov však nie je vhodné ako riešenie na celú dobu splácania hypotéky. Ide o prechodné riešenie, pretože akonáhle majú mladí ľudia vyšší príjem alebo vstúpia do vzťahu s partnerom či partnerkou, je na mieste rodičov vyňať zo spoludlžníctva. Banka najskôr musí preskúmať, či je človek schopný sám alebo s novým partnerom splácať hypotéku, a až vtedy, ak je to z pohľadu splácania bezpečné, takéto vyňatie zrealizuje.
Ako postupovať pri žiadosti o hypotéku
Predtým, ako človek začne riešiť hypotéku, je vhodné sadnúť si k číslam a dať si dokopy, aký má mesačný príjem, či má vlastné úspory, či má vybratú nehnuteľnosť a aké výdavky má v domácnosti. Existuje množstvo hypotekárnych a iných kalkulačiek, ktoré môžu pomôcť zistiť, aké financie človek má a čo si vlastne vie dovoliť. Odporúča sa obrátiť na hypotekárneho špecialistu alebo odborníka v banke, ktorý prevedie človeka celou cestou – nielen podaním žiadosti o hypotéku, ale potom aj čerpaním, ako aj situáciami, ktoré sa môžu stať pri splácaní hypotéky.
Pravidlo 80 na 20 a pripravovaná zmena
Vo všeobecnosti stále platí pravidlo, že 80 % z hodnoty nehnuteľnosti vie banka prefinancovať a zvyšných 20 % si mladí ľudia riešia z vlastných úspor alebo pomocou rodičov. V prípade nehnuteľností v lokalitách, kde sú ceny vysoké, tých 20 % často býva bariérou, aby si človek vedel nehnuteľnosť kúpiť.
V súčasnosti sa pripravuje úprava legislatívy, ktorá ešte lepšie umožní mladým ľuďom do 35 rokov s prvým bývaním získať hypotéku s prefinancovaním až do 90 % z hodnoty nehnuteľnosti. Nie je to automatické pre všetkých, závisí to od celkovej situácie klienta a typu nehnuteľnosti, ale šanca získať úver až do 90 % LTV bude pomerne vysoká. Zmení sa prístup k tomu, ako mladých do 35 rokov posudzovať. Ak pôjde o prvé bývanie, šanca získať 90-percentnú hodnotu nehnuteľnosti prostredníctvom úveru bude oveľa vyššia. Pre banku to znamená nové pravidlá, podľa ktorých tieto úvery nebude musieť zahŕňať do takzvaných výnimiek z LTV pravidiel, a tým sa viac otvára priestor na financovanie nehnuteľností prostredníctvom hypotéky až do 90 % LTV.
